Investování Lukáše Kubíka: Vlastní bydlení není jen hypotéka, je to plán, který drží rodinu pohromadě

Když si mladý pár sedl do křesílek u nás na pobočce Broker Point na Mlýnské, bylo hned jasné, že mají velký sen. Sen o vlastním bydlení.

„Splátku hypotéky nám už naše bankéřka spočítala, a tak víme, že bychom to zvládli,“ řekli téměř jedním dechem. Přikývl jsem. Ale věděl jsem, že tím naše debata teprve začíná.

Realita pořízení vlastního bydlení v České republice není jen o tom, jestli vám banka spočítá měsíční splátku, která se vejde do rozpočtu. Je to o zodpovědnosti. O plánování. O budoucnosti.

Mnoho lidí dodnes překvapí, že pro získání hypotéky nestačí jen příjem – je potřeba mít minimálně 10 % z ceny nemovitosti. A pokud je vám přes 36 let, je to dokonce 20 %.

Co dělat, když tyto prostředky nemáte? Nabízí se dodatečná zástava jiné nemovitosti. Často to ale znamená zapojit do financování rovněž širší rodinu, která musí být ochotná převzít část rizika.

Základem je finanční plán

Tím ovšem příprava na pořízení nového domova zdaleka nekončí. Jedním z nejpodceňovanějších aspektů bývá celkový rozpočet. Zvlášť pokud se rozhodnete pro stavbu rodinného domu nebo rekonstrukci starší nemovitosti. Právě tady dělají lidé zásadní chybu a řeknou si, že si přece nebudou půjčovat „zbytečně moc“, vezmou si úvěr jen na část a zbytek budou „dodělávat postupně“. Jenže realita je mnohdy jiná.

Zvlášť v okolí Ostravy dnes vidíme desítky případů nedokončených staveb, které stojí roky s holými zdmi, bez fasády, bez plotu a často i bez kolaudace. Rodiny v nich sice „nějak bydlí“, ale žijí v trvalém provizoriu. Místo toho, aby si tvořily rezervy a budovaly pohodu, finančně přežívají, protože každý měsíc místo spoření řeší další dodělávku, která „už měla být hotová“. A výsledkem je únava, napětí ve vztazích, psychický tlak a často i zhoršení zdravotního stavu.

Dobře promyšlený finanční plán přitom může těmto situacím předejít. Umožní vám realisticky spočítat nejen náklady na koupi nebo výstavbu, ale také skryté výdaje od připojení sítí až po zahradní úpravy. Pomůže odhalit, co si skutečně můžete dovolit, a co už by znamenalo příliš velké riziko. A hlavně zajistí, že zůstanete ve hře i v případě, že se situace změní.

Ptám se klientů na různá témata – například „Co uděláte, když půjde paní na mateřskou? Cena, o které se bavíme je i s vybavením? Je v tom i okolí domu, jako je zahrada, plot, brána? Kolik vám zbude, když to vše doděláte?“

Právě toto jsou okamžiky, kdy se rozhoduje o tom, zda vlastní bydlení bude radostí, nebo naopak každodenním stresem.

Proto je při pořizování nemovitosti naprosto klíčové mít připravený nejen dlouhodobý finanční plán se zajištěním hlavních rizik, ale také pojištění nemovitosti pro případ živelných událostí nebo škod, životní pojištění, aby byl dluh splacen, když se stane to nejhorší a především pojištění příjmu v kombinaci s vytvořenou finanční rezervou, která udrží rodinný rozpočet v chodu.

Čas

Stále častěji se dnes také setkávám s přáním hypotéku ne pouze přežít, ale především aktivně zkrátit. Doba, kdy se splácelo do důchodu, pomalu končí. Lidé chtějí být finančně svobodní dřív a hledají cesty, jak na to. Jednou z možností je propojení hypotéky s investiční strategií. Pravidelné investice ale i investiční nemovitosti, které běží souběžně se splátkami, mohou v budoucnu vytvořit kapitál pro předčasné splacení úvěru nebo alespoň pro jeho výrazné zkrácení.

A pak je tu ještě jeden faktor, který nelze přehlédnout. Čas. Mnozí čekají s koupí vlastního bydlení, protože mají pocit, že „teď není vhodná doba“. Jenže čím déle člověk čeká, tím kupuje dráž, protože nemovitosti mají tendenci dlouhodobě růst na ceně.

Naše potřeby se mění, ale jistota a stabilita domova zůstávají. A právě pořízení vlastního bydlení patří mezi sedm zlatých pravidel finančního plánování, o kterých jsme si již v minulých článcích povídali. Bydlení totiž není jen střecha nad hlavou. Je to základní kámen pro rodinný život, finanční stabilitu a budoucnost. A pokud ho dobře promyslíte, může se stát nejlepším rozhodnutím, jaké kdy uděláte.

Autor je oblastním ředitelem Broker Consulting